Первый исламский банк появился в мире более 30 лет назад как финансовый институт для мусульман. В большинстве исламских государств, особенно в странах Залива, банковский сектор, действующий в соответствии с законами Шариата, развивается настолько успешно, что, вполне вероятно, уже в недалёком будущем сможет догнать и даже перегнать традиционные банки.
На сегодняшний день в мире насчитывается более 1000 исламских финансовых институтов, в том числе на банки и инвестиционные компании приходится 400 организаций, 100 представлены страховыми компаниями, а остальные 500 единиц являются фондами. В пользу потенциала роста этого сегмента мировых финансов говорит и их географическое размещение: организации рассредоточены по 50 странам мира, их суммарные активы достигают 1 триллиона долларов США (из которых на активы исламских банков приходится около 760 миллиардов долларов). До начала мирового кризиса темпы ежегодного прироста активов, соответствующих исламским правовым нормам, составляли около 20 процентов, причем наиболее бурное развитие демонстрировал сектор исламского банкинга, увеличивший в 2008 году объём своих операций на 62 процента.
Эти факты в очередной раз подтверждают, что Исламская экономика и Исламский банкинг могут стать основой в развития финансов многих регионов. Огромную социальную составляющую придаёт отказ от ссудного процента. Всех инвесторов, будь то государство или просто преуспевающий бизнесмен, волнует лишь реальное движение денежных средств, создание товаров и оказание услуг населению. Нет эгоистичного и антисоциального требования к кредитору или должнику, который обязан в любом случае платить по кредиту вне зависимости от того, получил он прибыль или нет, а в случае несвоевременного непогашения задолженности назначаются и значительные штрафные комиссии.
Исламский банкинг с каждым днём привлекает все больше новых клиентов по всему миру. Этому есть разумное обоснование. Наиболее устойчивыми во всех кризисах за последние пару десятилетий оказались именно те банки, которые осуществляли свою деятельность согласно нормам Ислама. А банковская система любой страны - это всё равно, что кровеносная система в теле человека. Как по сообщающимся сосудам между организациями и физическими лицами «бегают» финансовые средства, как огромных компаний, так и простого наемного работника. Банковская система настолько срослась с нашей жизнью, что порой мы её не замечаем, хотя понимаем, что без нее, мягко говоря, пришлось бы непросто.
Наверное, многие задаются вопросом: «А чем не устраивает мусульман ныне действующая банковская система?». Давайте попробуем разобраться. Начнём с того, что процентная ссуда наносит экономике государства серьёзный ущерб. Кредитор или владелец капитала не думает об инвестировании финансов в те или иные отрасли, о реализации различных важных для общества экономических проектов, не заинтересован в получении прибыли самим заёмщиком. Зачем прилагать усилия и рисковать, если судный процент гарантирует регулярную фиксированную прибыль, при том, что риска для потери не существует? Поэтому владелец капитала просто покупает и продаёт денежные средства, получая выгоду за счет ссудного процента и приобретая, таким образом, дополнительное богатство без усилий и риска, путём эксплуатации людей.
Нередко и сам заёмщик стремится вложить средства в преступные, незаконные, отрасли производства с целью получения скорой и одновременно удвоенной прибыли. Так же стоит отметить, что бывают моменты, когда заёмщик в силу сложившихся обстоятельств не в силах оплатить даже основную сумму долга. Но, несмотря на это, с него требуют еще и различные штрафы и пени, которые увеличиваются с каждым днем. И всё лишь потому, что он не в состоянии погасить долг вовремя, и чем дальше, тем больше - подобно снежному кому.
Взимание процента разрушает важные нравственные принципы: равенство, братскую любовь и уважение, взаимопомощь, бескорыстие, справедливость, гуманность, в конце концов. Ведь процентная политика - это прямая эксплуатация и крайняя несправедливость. Кредитор не участвует в трудовом процессе и не рискует своим имуществом, но, тем не менее, получает основную сумму плюс доход. Его не интересует состояние дел заёмщика. Это усугубляеет тяжёлые условия жизни населения, вызывает классовую разобщённость в обществе, способствует ситуации, при которой богатые богатеют, а бедные вовсе загнаны в угол, что недопустимо в мусульманском обществе.
Процентная ссуда создаёт несправедливое распределение богатства, формирует классы и, соответственно, является причиной взаимной ненависти.
Развитие исламского финансирования в России может открыть новые возможности для развития реального сектора экономики, а также снять часть банковских рисков, связанных с финансированием вышеупомянутого сегмента.
Необходимо отметить, что первые шаги в данном направлении уже сделаны. На первом в истории саммите Россия – Бахрейн (декабрь 2008) король Бахрейна Аль Халифа и президент Дмитрий Медведев заявили о создании первого исламского банка в Москве. Есть надежда, что это заявление, сделанное на высшем уровне, будет подтверждено реальными делами, и в скором времени будут внесены необходимые изменения в законодательство РФ.
Как показывает мировая практика, открытие так называемых «исламских окон» при светских банках приобретают всё большую популярность. Это связано с желанием банков привлечь новую целевую группу клиентов, интересующихся лишь теми банковскими услугами, которые соответствуют нормам Ислама.
В нашей стране дагестанский региональный Банк «ЭКСПРЕСС» первым в России разработал банковский продукт – пластиковые карты, соответствующие нормам Ислама и одобренные Духовным управлением мусульман Дагестана. Банк и дальше намерен двигаться в данном направлении и расширять линейку продуктов, которые будут созвучны религиозным убеждениям мусульман.
Отрадно отметить, что в августе этого года банком «ЭКСПРЕСС» введён в эксплуатацию дополнительный офис «МУДАРИБ», предоставляющий клиентам только те банковские продукты, которые прошли процедуру сертификации в Духовном Управлении Мусульман Дагестана.
Алискеров Мурад Сидярович
Руководитель ДО № 13 "МУДАРИБ"
