Копировать нельзя адаптировать
Наверно, каждый мусульманин хоть раз слышал о том, что в Исламе запрещены сделки, связанные с использованием ссудного процента, и что в странах с частично или полностью исламской экономикой банки предоставляют огромный спектр услуг. А если ещё учесть и факт проживания в России более 20 миллионов мусульман, то напрашивается вопрос: «Почему наша банковская система не может, если не придумать, то хотя бы перенять опыт зарубежных коллег по цеху?». И действительно, почему с начала перехода на рыночную экономику и до сегодняшнего дня не было и нет попыток наладить работу в банках в соответствии с нормами Шариата?
Не секрет, что одним из приоритетов работы всех банков России является увеличение числа клиентов. А если таковых больше 20 миллионов, при том, что нет финансового института, готового предоставить не ущемляющую религиозные убеждения линейку банковских продуктов и услуг, то куда смотрят эти банки? Давайте попробуем разобраться, почему, собственно говоря, нельзя «просто скопировать и вставить», как мы это делаем при работе с ПК ежедневно.
Если говорить об исламском банковском деле, то можно констатировать, что спектр услуг, оказываемых клиентам, достаточно широк. Перечислим некоторые из них: Кард-уль-хасан - беспроцентная ссуда, Мурабаха - перепродажа с торговой наценкой, Мудараба - участие в прибылях и убытках, Иджара – лизинг, Иджара тумма аль бай - аренда с правом выкупа, Сукук - исламские ценные бумаги, Истисна - фьючерсы (соглашения на срок), Хиба - премиальное участие, Бай битхаман аджил - сделка с отсрочкой платежа, Бай-уль-ина - продажа с правом выкупа, Вакала - агентские услуги, Вадиа - хранение ценностей в банке, Бай-салям - авансовый платеж. Не так уж и мало, не правда ли? Всё вышеперечисленное уже внедрено и реализовано в странах Персидского залива, некоторых европейских странах, США и т. д. Законодательная база этих стран позволяет оказывать клиентам подобного рода услуги, что способствует развитию этой перспективной отрасли в мировой экономике.
У нас в России, как известно, существует несколько законов, регламентирующих деятельность банков: «Закон о банках и банковской деятельности», «Закон о ЦБ». В частности, в ст. 5 закона «О банках и банковской деятельности» говорится: «Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью». Из этого следует, что предоставление почти половины банковских продуктов и услуг, которые оказывают исламские банки за рубежом, не допускает данный нормативный правовой акт. Стоит ещё добавить, что в самой первой статье этого же закона говорится: «Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кроме того, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" возлагает на банк обязанность предоставлять денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Дополняя нормы гражданского кодекса РФ, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» также закрепляет обязательность указания процентных ставок как существенных условий кредитного договора. Именно поэтому в нашем случае «скопировать» не так сложно, как «вставить». Но надо постараться поставить запятую во второй части фразы, указанной в названии статьи.
Алискеров Мурад Сидярович
Руководитель ДО № 13 "МУДАРИБ"
